Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to poważna decyzja, jednak w wielu przypadkach jest to jedyne rozwiązanie, które pozwoli sfinansować daną inwestycję.
Czym jest kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny jest finansowym produktem bankowym, którego zabezpieczeniem jest hipoteka rozumiana jako rzeczowy środek zabezpieczenia wierzytelności na nieruchomości. W praktyce oznacza to, że w przypadku, gdy kredytobiorca zaprzestania spłacania zobowiązania, bank uzyskuje prawo do przejęcia danej nieruchomości.
Podpisując umowę o kredyt hipoteczny, bank zobowiązuje się do przekazania nam określonych środków, które mają posłużyć do sfinansowania danej inwestycji. Obowiązkiem kredytobiorcy jest natomiast terminowe spłacanie rat składających się z kapitału oraz odsetek.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Warto wiedzieć, że oprocentowanie kredytu hipotecznego złożone jest z dwóch elementów. Pierwszym z nich jest zmienna stawka WIBOR, na którą my jako konsumenci nie mamy wpływu. Stawka ta ustalana jest w oparciu o stopy zgłaszane przez przedstawicieli 13 banków będących uczestnikami fixingu. Wysokość WIBOR ustala się w każdym dniu roboczym o godzinie 11:00.
Drugim elementem oprocentowania jest stała marża banku, która jest jego zyskiem udzielonego nam kredytu. Warto wiedzieć, że w tym przypadku my, jako klienci, możemy mieć wpływ na wysokość tej marży w zależności od tego, jaką kwotę kredytu zaciągniemy, a także od tego, czy skorzystamy z dodatkowych usług oferowanych przez bank.
Prowizja za udzielenie kredytu
Kolejnym kosztem, który wiąże się z kredytem hipotecznym, jest prowizja. Pobierana jest ona jednorazowo i ma za zadanie zrekompensować bankowi koszty związane z uruchomieniem kredytu. Jej wysokość może być zależna od wysokości kredytu czy też od wysokości wkładu własnego. Wiele banków stosuje również promocje, w których kredyt hipoteczny udzielany jest bez prowizji, natomiast warunkiem skorzystania z niej jest konieczność wykupienia dodatkowej usługi lub ubezpieczenia (założenie konta osobistego czy podpisanie umowy o kartę kredytową).
Rata kredytu hipotecznego
Zanim zdecydujemy się na wybór konkretnej oferty kredytowej, warto zastanowić się, jaki sposób spłaty wybrać. Do wyboru mamy najczęściej możliwość spłaty zobowiązania w ratach równych lub malejących. W przypadku rat równych w pierwszej kolejności spłacasz głównie odsetki, a następnie proporcja się zmienia i w kolejnych miesiącach kapitał stanowi większą część raty.
Natomiast raty malejące polegają na tym, że co miesiąc spłacamy zobowiązanie w tej samej kwocie kapitału oraz w kwocie odsetek obliczanych od malejącego zadłużenia.
Wybór opcji kredytu
Warto pamiętać o tym, aby analizując koszty kredytu brać pod uwagę wszystkie opłaty z nim związane, obejmujące nie tylko wysokość pożyczonych środków, ale również marżę, prowizję i inne koszty. Jeśli nie czujemy się kompetentni, aby ocenić, która oferta jest dla nas najkorzystniejsza, rozwiązaniem może być profesjonalna pomoc kredytowa udzielona przez doświadczonego specjalistę. Ten nie tylko wyszuka dla nas interesujące oferty kredytów dostępne na rynku, ale również pomoże przekalkulować i ocenić ich koszty w zależności od naszej sytuacji oraz potrzeb.
Pomoc kredytowa będzie również niezbędna, jeśli istnieje ryzyko niskiej oceny naszej zdolności kredytowej. Specjalista może wskazać nam sposoby na jej poprawę i tym samym zwiększenie szansy na pozytywną decyzję banku.
Artykuł przygotowany we współpracy z serwisem lifestyle’owym https://bazarwiedzy.pl/
